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Probleme mit Santander nach unverschuldetem Totalschaden
Hallo,
ich hab bisher immer nur unregistriert mitgelesen, da ich im Moment ein ziemliches Problem mit der Autofinanzierung meiner Lebensgefährtin habe, dachte ich, ich nehme das mal als Einstieg hier aktiv teilzunehmen... ich hoffe, mit dem positiven Nebeneffekt das mir jemand (ggf. aus eigener Erfahrung oder rechtlicher Kenntnisse) einen passenden Rat geben kann.
Folgende Situation:
Anfang November ist uns jemand mit Vollgas ins stehende, ehemalige Auto gefahren - der Gutachter hat klar rote Karte und somit Totalschaden signalisiert. Schuldfrage unstrittig, die gegnerische Versicherung hat auch alles anerkannt. Das eigentliche Problem ist, dass der Wagen über die Santander Consumer Bank finanziert war bzw. ist.
In Zahlen lief der Kauf so ab:
Kaufpreis: 14.976,00
Anzahlung: 5.476,00
Restkaufpreis: 9.500,00
Konditionen der Bank:
5,99 % effektiver Jahreszins über 96 Monate (zu meiner Verteidigung - wir kannten uns noch nicht als sie diesen Wahnsinn unterschrieben hat...)
RSV: 978,00
daraus resultiert dann lt. Darlehensvertrag:
Finanzierungssumme (Nettodarlehensbetrag): 10.478,00
Zinsen nominal p.m.: 0,228 % p.M. = 2.294,82
Bearbeitungsgebühr: 3,5% = 366,73
Gesamtdarlehensbetrag: 13.139,55
Finanzierungsstart: 01.09.2009
Totalschaden: November 2012
monatliche Rate lt. Darlehensvertrag: 137,00
Tatsächlich abgebucht wurden: 145,00 (warum ist für mich nicht nachvollziehbar)
Unser Anwalt der die Abwicklung des Schadens übernahm bekam von der Santander die Auskunft, dass das Darlehen ohne Vorfälligkeitsentschädigung . Die Bank wurde explizit darauf hingewiesen, dass eine eventuelle Vorfälligkeitsentschädigung gesondert auszuweisen ist, da diese ja die gegnirische Versicherung übernehmen müsste.
Nach meiner Rechnung beliefe sich die Restschuld nach erfolgter Zahlung der Dezember 2012 Rate auf 6.427,00 €.
Die Santander stellte eine Bruttoforderung von 8.265,00 €.
Fahrzeug brachte in der Restwertbörse 1.850,00 €, der Betrag wurde auf das Darlehenskonto überwiesen, Restforderung somit:
Meine Rechnung: 4.577,00 €
Santander Forderung: 6.415,00 €
An der Hotline der Santander erhielten wir nur die Auskunft, dass wir zunächst mal alles überwiesen sollen und dann nochmal ausgerechnet werde, ob ggf. Zinsen zurückerstattet werden. Außerdem wurde uns nochmitgeteilt, dass die Bank bei einem Ratenkredit keinen Tilgungsplan erstellen kann den wir verlangten...
Aufgrund der doch ziemlich krassen Differenz wurden zunächst 4.500,00 € auf das Darlehenskonto überwiesen. Dies mit der Aufforderung, die von der Santander aufgestellte Bruttoforderung aufzuschlüsseln und eine evtl. anfallende Vorfälligkeitsentschädigung gesondert auszuweisen.
Die Santander hielt sich weiterhin bedeckt bzgl. des Zustandekommens der Forderung und teilte heute schriftlich mit, dass die "Sondertilgung" von 4.500,00 € eingegangen ist und dem Finanzierungskonto daher eine Teilzinsvergütung von 300,21 € gutgeschrieben wurde.
Die neue Bruttoforderung lautet nun 1.346,37 €
Ungefragt wurde auch direkt mitgeteilt, dass man mit der Weiterführung der Finanzierung im Rahmen von 9 Monatsraten á 145,00 € und einer Rate á 41,37 € einverstanden wäre.
Erste Rate fällig am 01.01.13
So...das war mal nen ziemlich langer Text. Kannmir ggf. jemand sagen ob ich so dermaßen falsch liege?
Für den Fall das die Bank falsch liegt, was würdet ihr jetzt tun?
(Anwalt ist bzgl. der Finanzierungsfrage raus aus der Nummer und die Beauftragung eines Anwalts ist finanziell eher nicht drin).
Vielleicht hat ja wer die Nerven gehabt den langen Text zu lesen und kann mir vielleicht sogar nen Tip geben. Danke schonmal im vorraus!
Beste Antwort im Thema
Am besten zu nem kompetenten Anwalt gehen.
Die Santander-Bank hat diesbezüglich schon etliche Verfahren verloren, da sie nur unzureichend Auskunft gibt.
Zu einem Anwalt zu rennen bedeutet aber Kosten, die erstmal Ihr zu tragen habt. Ob der Erfolg dies letztendlich rechtfertigt steht - sage ich mal - in den Sternen.
Warum die Santander-Bank angeblich der beste Auto-Finanzierer sein soll verschließt sich mir vollends.
Ich sehe mit der Bank nur Probs inkl falscher Angabe der effektiven Verzinsung....
Zahlt Euer nächstes Auto bar und ihr habt keinerlei Probs...
Muss dann vllt kleiner ausfallen, aber Schuster bleib bei Deinen Leisten...
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19 Antworten
Zitat:
Original geschrieben von Rummsma
Bearbeitungsgebühr: 3,5% = 366,73
na wenn du eh schon bei nem anwalt bist .... kann er dir die gleich mit zurück holen ( http://www.motor-talk.de/.../...bei-finanzierung-zurueck-t4308406.html ) ... mußt aber gas geben wegen Finanzierungsstart: 01.09.2009 ... hast nur noch diesen monat zeit ... ggf nimmst dir n RA mit schwerpunkt bankenrecht ... zum rest kann ich nix sagen ist mir zu komplex .... ne detailierte auflistung würde ich verlangen wo hervorgeht wie die ihren käs berechnen ....
Am besten zu nem kompetenten Anwalt gehen.
Die Santander-Bank hat diesbezüglich schon etliche Verfahren verloren, da sie nur unzureichend Auskunft gibt.
Zu einem Anwalt zu rennen bedeutet aber Kosten, die erstmal Ihr zu tragen habt. Ob der Erfolg dies letztendlich rechtfertigt steht - sage ich mal - in den Sternen.
Warum die Santander-Bank angeblich der beste Auto-Finanzierer sein soll verschließt sich mir vollends.
Ich sehe mit der Bank nur Probs inkl falscher Angabe der effektiven Verzinsung....
Zahlt Euer nächstes Auto bar und ihr habt keinerlei Probs...
Muss dann vllt kleiner ausfallen, aber Schuster bleib bei Deinen Leisten...
Nö. Eine solide Finanzierung, was eine Finanzierung eines Autos über 96 Monate nicht ist, kostet maximal 5 - 10 % vom Kaufpreis. Das ist entweder Pipifax oder man lebt einfach über seine Verhältnisse. Da hilft Barzahlung auch nicht mehr.
Aber die Bewertung dieses Faktes ist hier beim derzeitigen Stand der Dinge nicht hilfreich.
Restschuld ist Gesamtdarlehensbetrag minus gezahlte Raten. Wenn du vorzeitig ablöst wird üblicherweise erst nach der jeweiligen Zahlung ausgerechnet, wieviel übrig bleibt, bzw noch zu zahlen ist.
Was ihr, bzw die Bank da ausrechnet kann ich anhand der Zahlen allerdings überhaupt nicht nachvollziehen.
Zitat:
Original geschrieben von willi.x
Restschuld ist Gesamtdarlehensbetrag minus gezahlte Raten. Wenn du vorzeitig ablöst wird üblicherweise erst nach der jeweiligen Zahlung ausgerechnet, wieviel übrig bleibt, bzw noch zu zahlen ist.
Was ihr, bzw die Bank da ausrechnet kann ich anhand der Zahlen allerdings überhaupt nicht nachvollziehen.
Ich fürchte, das ist nicht so, denn Anfangs werden mehr Zinsen gezahlt als getilgt. Daher könnte die Rechnung der Bank schon korrekt sein.
Hier kann man sich das sehr schön deutlich machen:
http://www.zinsen-berechnen.de/tilgungsrechner.php
Einfach die entsprechenden Daten laut Eingangsposting eingeben und man erkennt, dass man die erste Zeit mehr Zinsen als Tilgung zahlt.
Zitat:
Original geschrieben von trouble01
Ich fürchte, das ist nicht so, denn Anfangs werden mehr Zinsen gezahlt als getilgt. Daher könnte die Rechnung der Bank schon korrekt sein
Stimmt ja fast auf den €. Da hatte ich beim Kopfrechen wohl wirklich zu grob gerundet. Also kann der letzte Satz aus dem letzten Post gestrichen werden. 
Du kannst Kopfrechnen?
Bei mir reicht es maximal fürs Wechselgeld.
Diese Mathematik, nennen wir es Software, ist mit meiner Hardware einfach nicht kompatibel
Zitat:
Original geschrieben von willi.x
Restschuld ist Gesamtdarlehensbetrag minus gezahlte Raten. Wenn du vorzeitig ablöst wird üblicherweise erst nach der jeweiligen Zahlung ausgerechnet, wieviel übrig bleibt, bzw noch zu zahlen ist.
Da wäre ich bei der Rechnung Bruttodarlehensbetrag abzüglich 40 gezahlter Raten a 145 € bei 7340 € Restschuld. Das wäre ja so zeimlich die goldene Mitte, aber immer noch 900 Euro von der Forderung der Bank entfernt. Aber kann man das so einfach rechnen? Kommt mir komisch vor.
Zitat:
Original geschrieben von trouble01
Hier kann man sich das sehr schön deutlich machen:
http://www.zinsen-berechnen.de/tilgungsrechner.php
Einfach die entsprechenden Daten laut Eingangsposting eingeben und man erkennt, dass man die erste Zeit mehr Zinsen als Tilgung zahlt.
Ich habe von der gleichen Seite den Kreditrechner genommen (http://www.zinsen-berechnen.de/kreditrechner.php)
Kreditbetrag: 10478 €
Bearbeitungsgebühr: 366,73 € (in Rückzahlungsrate einrechnen)
Zinssatz: 5,99 % effektiv
Rückzahlungsrate: 145 €
Ratenintervall: monatlich
Zahlungsart: vorschüssig
Laufzeit: 96 Monate
Auszahlungsmonat: September 2009
bleibt bei Anzeige aller Monate die Restschulde bei 12/2012 von 6.426,99 €
Hab ich da jetzt nen heftigen Denkfehler oder irgendwas überhaupt nicht berücksichtigt/verstanden?
Meiner Meinung nach sind die 6.426,99 € der derzeit offene Betrag bei Ablösung, die Bank kann dann doch eine entsprechende Vorfälligkeitsentschädigung geltend machen, tut sie aber nicht. Mein Verdacht ist, dass die keine Vorfälligkeitsentschädigung wollen weil die meinen wir bzw. meine Lebensgefährtin sollte besser die Zinsen der gesamten Laufzeit zahlen auch wenn ja vorzeitig abgelöst wird, ist für die ja auch lukrativer aber doch bestimmt nicht rechtens, oder seh ich was falsch?
Bei Verbraucherdarlehensverträgen besteht kein Anspruch auf Vorfälligkeitsentschädigung, wenn eine Restschuldversicherung abgeschlossen wurde ( § 502 (2) BGB).
(Rest gestrichen)
O.
Zitat:
Original geschrieben von go-4-golf
Bei Verbraucherdarlehensverträgen besteht kein Anspruch auf Vorfälligkeitsentschädigung, wenn eine Restschuldversicherung abgeschlossen wurde ( § 502 (2) BGB).
Hierauf wird sich die Santanderbank vermutlich berufen.
O.
Das heißt das die Zinsen für die gesamten 96 Monate gezahlt werden müssen obwohl die Santander bereit ist den Vertrag nach 40 gezahlten Monaten abzulösen?
Das auch wenn der Zinsschaden nicht durch uns verschuldet ist und die Gegnerversicherung diesen zahlen müsste?
Wieso schreiben die uns denn dann eine Teilzinsvergütung von 300,21 € gut?
Leider macht die Santander trotz hartnäckiger Nachfrage keinerlei Angaben zu deren Berechnung.
Zitat:
Original geschrieben von Rummsma
Leider macht die Santander trotz hartnäckiger Nachfrage keinerlei Angaben zu deren Berechnung.
Was steht dann im Vertrag zur Berechnung von Vorfälligkeitsentschädigungen?
Was alles im Vertrag stehen muss, kann hier nachgelesen werden: Art 247 EGBGB.
O.
Zitat:
Original geschrieben von Rummsma
Leider macht die Santander trotz hartnäckiger Nachfrage keinerlei Angaben zu deren Berechnung.
Keine Rechnung - keine Kohle. Wieso bezahlen die Leute auch einfach immer gutgläubig alles was man Ihnen in Rechnung stellt ? Ohne eine detaillierte Aufschlüsselung aller Posten gibts grundsätzlich erstmal keinen Cent.
Kann ja jeder kommen und Beträge fordern.
Zitat:
Original geschrieben von Rummsma
Aber kann man das so einfach rechnen? Kommt mir komisch vor.
Ergebnis ist immer mehr, da Anfangs der Finanzierung der Zinsanteil höher ist. Hab ich anfangs nicht bedacht.
Zitat:
Original geschrieben von Rummsma
Kreditbetrag: 10478 €
[...]nicht berücksichtigt/verstanden?
Du rechnest mit den falschen Werten. Du mußt mit dem Gesamtdarlehensbetrag rechnen, denn für den Gesamtdarlehensbetrag sind bislang auch die Zinsen angefallen. Welche natürlich zu bezahlen sind.
Hallo,
mal eine Vertändnisfrage.
Was habt ihr denn von der Versicherung insgesamt an Entschädigung für den Totalschaden bekommen ?
Doch nicht nur die ca. 1800,- von dem Verkauf.
Geht das, denn nicht NUll auf Null auf ?
Grüße
40 Raten á 145€ wurden gezahlt - also 5800€. Laut deinen Unterlagen beträgt der Gesamtbetrag des Darlehens mit Zinsen, RSV und Bearbeitungsgebühren (die im übrigen gar nicht erhoben werden dürfen) 13.139€. Also ganz einfache Rechnung: 13.139€ minus die bereits gezahlten 5800€ macht 7339€ Restkreditbetrag (inkl. der in Zukunft noch anfallenden Zinsen). Wie die Santander Bank auf eine Forderung in Höhe von über 8000€ kommen will, kann ich mir bei den genannten Zahlen nicht erklären.
Aber eines kann ich noch sagen: die 5,99% effektiver Jahreszins stimmen im Leben nicht, wenn du laut Vertrag insgesamt 2294€ Zinsen bezahlst. Laut dem Kreditrechner sind das dann eher 8% Effektivzins.