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Kredit vorzeitig ablösen. Restschuld höher als angenommen, Denkfehler?
Servus die Herren und Damen,
erstmal die harten Fakten:
Ich habe September letzten Jahres einen Kredit für ein Kfz abgeschlossen. Nettokreditbetrag 5000€. Die Saalesparkasse hat den Kredit bewilligt. Insgesamt beläuft sich die Finanzierung auf 5948,48€, zusammengesetzt wie folgt: Nettokreditbetrag 5000€, RSV 472,83€, Zinsen 366,20€ und einer Gebühr von 109,45€. Eine monatliche Rate von 205,12€ für 29Monate beginnend am 01.10.2009 wurde vereinbart.
Nun zum Problem:
Ich habe den Kredit am 30.10.2010 zum 01.11.2010 gekündigt und ein Abrechnungsschreiben mit dem Restbetrag in Höhe von 2986,58€ bekommen. Rechnet man die Raten von 5948,48€ (Oktober 2009 bis einschließlich November10=14Raten a 205,12€) ergibt sich eine Schuld bei ungekündigtem Kredit von ~3075€. Im Umkehrschluss ergibt das, dass ich einen Kredit zur Hälfte der Laufzeit tilge und an ~800€ Kosten(RSV+Zinsen) nur 100€ gut mache. Das erscheint mir mehr als unlogisch. Die RSV und die Zinsen dürfen sich doch nur am tatsächlich geliehenem Betrag bemessen. Laienhaft denke ich mir, dass ich die Zinsen und RSK Kosten addiere, durch 29 teile und 15 Teile von der Restschuld abziehe und somit den ungefähren Ablösebetrag habe, wobei ich da auf ~2750€ als Ablösebetrag komme. Wo liegt der Fehler bei mir? Oder bei denen?
Dankeschön im Voraus für sinnige Kommentare und weiterführende Antworten.
Mit freundlichen Grüßen
Berni
Beste Antwort im Thema
Ich denke nicht, dass es hier eine "Vorfälligkeitsentschädigung" gibt.
Das ist eine recht einfache Rechnung:
Kreditbetrag: 5000€ + 582,28€ (RSV+Gebühren)
Macht einen Gesammtfinanzierungsbetrag von: 5582,28€
Auf folgender Webseite mal alles eingeben und du bekommst den Tilgungsplan (passt nicht 100% überein, aber annähernd passt es)
http://www.zinsen-berechnen.de/kreditrechner.php
Monat Schuldenstand
Vormonat Ratenzahlung
am Monatsende davon
Zinsen/Geb. davon
Tilgung Schuldenstand
am Monatsende
1 5.582,28 205,12 23,94 181,18 5.401,10
Nach 14 Monaten steht dort:
14 3.165,33 205,12 13,57 191,55 2.973,78
Die Zinsen werden monatsweise berechnet und der Restschuld aufgeschlagen.
Man hat zu Beginn einen hohen Zinsanteil (erster Monat 23,94 Euro) und die Tilgungsrate ist relativ "gering" und steigt erst zum Ende der Laufzeit.
Die Restschuldversicherung hat den Kredit zusätzlich verteuert, denn die RSV kostet am Ende nicht 472 Euro, sondern 512 Euro, da die Kosten dafür mit in die Kreditsumme eingerechnet werden. Genau so verhält es sich mit den Bearbeitungsgebühren.
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10 Antworten
Google mal "Vorfälligkeitsentschädigung".
Hallo Berni,
das hängt von den Bedingungen der Kreditgesellschaft für eine vorzeitige Kündigung ab. Überleg dir doch mal folgendes: Die Kreditgesellschaft hat Dir das Geld für 29 Monate geliehen, also hat sie auch damit gerechnet, es erst nach 29 Monaten vollständig zurück zu erhalten. Nun kündigst Du den Vertrag und erzeugst ungewollte Liquidität bzw. ungewollten Zinsausfall bei der Kreditgesellschaft. Deshalb schreiben manche Gesellschaften in ihre Bedingungen, dass eine vorzeitige Kündigung des Kreditvertrags zu einer Ersatzzahlung für ausgefallene Zinsen führt. Das finde ich auch fair, denn immerhin hat Dein Vertragspartner fest damit gerechnet, diesen Zinssatz bis zum Ende der Laufzeit garantiert zu bekommen.
Ob das wirklich der Grund für die erhöhte Restschuld ist, müsstest Du aber in Deinem Vertrag nachschlagen.
Uli
Ich denke nicht, dass es hier eine "Vorfälligkeitsentschädigung" gibt.
Das ist eine recht einfache Rechnung:
Kreditbetrag: 5000€ + 582,28€ (RSV+Gebühren)
Macht einen Gesammtfinanzierungsbetrag von: 5582,28€
Auf folgender Webseite mal alles eingeben und du bekommst den Tilgungsplan (passt nicht 100% überein, aber annähernd passt es)
http://www.zinsen-berechnen.de/kreditrechner.php
Monat Schuldenstand
Vormonat Ratenzahlung
am Monatsende davon
Zinsen/Geb. davon
Tilgung Schuldenstand
am Monatsende
1 5.582,28 205,12 23,94 181,18 5.401,10
Nach 14 Monaten steht dort:
14 3.165,33 205,12 13,57 191,55 2.973,78
Die Zinsen werden monatsweise berechnet und der Restschuld aufgeschlagen.
Man hat zu Beginn einen hohen Zinsanteil (erster Monat 23,94 Euro) und die Tilgungsrate ist relativ "gering" und steigt erst zum Ende der Laufzeit.
Die Restschuldversicherung hat den Kredit zusätzlich verteuert, denn die RSV kostet am Ende nicht 472 Euro, sondern 512 Euro, da die Kosten dafür mit in die Kreditsumme eingerechnet werden. Genau so verhält es sich mit den Bearbeitungsgebühren.
Zitat:
Original geschrieben von Pirke
Die Zinsen werden monatsweise berechnet und der Restschuld aufgeschlagen.
Man hat zu Beginn einen hohen Zinsanteil (erster Monat 23,94 Euro) und die Tilgungsrate ist relativ "gering" und steigt erst zum Ende der Laufzeit.
So siehts aus. Rechnungen wie "Laufzeit durch 2" ist gleich "Restschuld durch 2" funktionieren nicht. Ich hab das mal eben in Excel dargestellt. Die Fläche ist die Summe der Tilgungen bis Monat 14. Kann also niemals die Hälfte sein.
Zitat:
Original geschrieben von Beethoven
Ob das wirklich der Grund für die erhöhte Restschuld ist, müsstest Du aber in Deinem Vertrag nachschlagen.
Darlehensverträge mit Datum vor Juni 2010 enthalten meist nur einen Hinweis auf eine evtl. Vorfälligkeitsentschädigung - mehr nicht. Erst ab Juni 2010 sollte in den Darlehensverträgen das Thema Vorfälligkeitsentschädigung so ausführlich dargestellt sein, dass der Darlehensnehmer auch tatsächlich deren Höhe ableiten kann.
Chefdackel
Zitat:
Original geschrieben von waschbaer123
Google mal "Vorfälligkeitsentschädigung".
Und dann? Im Schreiben ist der Satz vermerkt, dass keine fällig sei. Wäre dies der Fall gewesen, hätte ich es hingeschrieben 
Grüße,
Berni
Zitat:
Original geschrieben von AZiBACK
Zitat:
Original geschrieben von Pirke
Die Zinsen werden monatsweise berechnet und der Restschuld aufgeschlagen.
Man hat zu Beginn einen hohen Zinsanteil (erster Monat 23,94 Euro) und die Tilgungsrate ist relativ "gering" und steigt erst zum Ende der Laufzeit.
So siehts aus. Rechnungen wie "Laufzeit durch 2" ist gleich "Restschuld durch 2" funktionieren nicht. Ich hab das mal eben in Excel dargestellt. Die Fläche ist die Summe der Tilgungen bis Monat 14. Kann also niemals die Hälfte sein.
Schon klar, ist nen ganz normales Annuitätendarlehen... 1.Monat kaum Tilgung, nur Zinsen, 29. Monat fast komplette Rate Tilgung nur nen Bruchteil an Zinsen.
Das die Bank bei vorzeitiger Kündigung weniger Gewinn macht ist mir klar, der Bank vor Abschluss allerdings auch, mein Mitleid hält sich gewiss in Grenzen. Stutzig macht mich der geringe Vorteil, wenn ich den Kredit vorzeitg ablöse, nicht mal 100€. Das es nicht die Hälfte der Kosten sind ist mir klar, aber 100€ erscheint mir zu wenig. Im Übrigen steht in beiden Verträgen (RSV und Kredit), dass nur die Zinsen bzw RSV für die Zeit der Inanspruchnahme des Kredits gezahlt werden müssen. Wenn es dann also so ist, dann kann ich die 2800€ auch für 15 Monate anlegen und habe am Ende mehr Zinsen als die nicht mal 100€ Ersparnis bei vorzeitiger Ablösung...
Danke schonmal an Euch 
Grüße,
Berni
Das hat auch bisl was damit zu tun, dass du diese olle RSV immer komplett bezahlen muss. Anteilig diese zu berechnen ist falsch. Also merke: zuerst RSV (immer voll zahlbar, auch wenn der Kredit bereits nach 6 Monaten gekdt. wird), dann Zinsen und dann erst die Tilgung.
Das sind Aasgeier die Banken aus diesem Grund schließe ich auch keine RSV oder was anderes für nen Kredit ab.
Beste Grüße
mirage
Zitat:
Original geschrieben von mirage113
Das hat auch bisl was damit zu tun, dass du diese olle RSV immer komplett bezahlen muss. Anteilig diese zu berechnen ist falsch. Also merke: zuerst RSV (immer voll zahlbar, auch wenn der Kredit bereits nach 6 Monaten gekdt. wird), dann Zinsen und dann erst die Tilgung.
Das ist falsch.
Eine RSV kann gekündigt werden. Sogar ohne den dazugehörigen Kreditvertrag. Das sollten sich ohnehin alle diejenigen mal durch den Kopf gehen lassen, denen eine RSV bei Vertragsabschluß untergejubelt wurde.
Zunächst mal ist zu klären, ob bei der Berechnung der Ablösesumme die RSV-Erstattung schon berücksichtigt wurde. Ist dies nicht der Fall, muss die RSV ggfs. separat gekündigt werden. Im Zweifelsfall bei der Bank nachfragen. Es erfolgt in jedem Fall eine anteilige Erstattung der RSV-Prämie.
Die Höhe der nicht verbrauchten Zinsen bei einer vorzeitigen Ablösung wird meist nach der sogenannten 78er-Methode vorgenommen. Die dabei verwendete Formel trägt dem Umstand Rechnung, dass zu Beginn der Finanzierung der Tilgungsanteil relativ gering und der Zinsanteil dementsrechend höher ist.
Zitat:
Original geschrieben von BerniHAL
Wenn es dann also so ist, dann kann ich die 2800€ auch für 15 Monate anlegen und habe am Ende mehr Zinsen als die nicht mal 100€ Ersparnis bei vorzeitiger Ablösung...
Danke schonmal an Euch
Grüße,
Berni
Moment, die Rechnung ist etwas zu Kurzssichtig.
Wenn du das Darlehen jetzt tilgst, sparst du dir ~100 Euro an Sollzinsen. Rechnest du jetzt noch dazu, dass du die folgenden 15 Monate jeden Monat 205,12 Euro ansparen kannst, z.B. Tagesgeld zu 2%, erhältst du im gleichen Zeitraum noch ~41 Euro an Zinsen.
Die 2800 Euro im gleichen Zeitraum zu gleichem Zinssatz angelegt würden nur ~70 Euro Zinsen bringen.
So hast du bei der "Sofort Tilgen" Variante ~140 Euro Plus gemacht, während du bei der "Anlegen und zuende Zahlen" Version ~30 Euro im Minus bist.